Wenn Sie an einer chronischen Erkrankung leiden, kann sich das Management Ihrer Gesundheit wie ein Vollzeitjob anfühlen – und wenn Versicherungsüberlegungen hinzukommen, kann dies zu Überstunden führen.

Illustration von Alyssa Kiefer

Die Komplexität der Regeln und Kodizes von Gesundheitsplänen zusammen mit den Anbietern innerhalb und außerhalb des Netzwerks und der Abdeckung von Rezepten kann schwindelerregend sein. Wie können Sie durch all das navigieren, monatliche Ausgaben berechnen und für Notfälle sparen?

Hier geben einige Experten ihre besten Tipps, um den Prozess zu rationalisieren, damit Sie mehr Zeit für Ihre Gesundheit aufwenden können.

Verstehen Sie, was im medizinischen Netzwerk ist

Vielleicht haben Sie einen Lieblingsarzt oder -spezialisten und suchen nach einem Plan, der sicherstellt, dass er im Netzwerk ist. Obwohl dies hilfreich ist, denken Sie daran, dass Ihr Zustand möglicherweise zusätzliche Spezialisten erfordert, insbesondere wenn er fortschreitend ist. Aus diesem Grund kann es entscheidend sein, einen Plan auszuwählen, der entweder über ein großes medizinisches Netzwerk verfügt oder die medizinische Versorgung außerhalb des Netzwerks zu einem angemessenen Preis abdeckt, sagt Adrian Mak, CEO von AdvisorSmith, einer Versicherungsgesellschaft für Unternehmen und Verbraucher.

Wenn Sie erwarten, neue Spezialisten aufzusuchen, schlägt er außerdem vor, einen Plan der Preferred Provider Organization (PPO) zu wählen, der keine Überweisungen von Spezialisten erfordert. Dies kann Arztbesuche und damit verbundene Kosten reduzieren. Im Vergleich dazu verlangt ein Health Maintenance Organization (HMO)-Plan, dass Sie jedes Mal, wenn Sie einen neuen Spezialisten aufsuchen müssen, einen Hausarzt aufsuchen müssen, um eine Überweisung einzuholen.

„Die maximale Eigenbeteiligung ist ein weiterer wichtiger Aspekt beim Planvergleich“, sagt Mak. „Diese Zahl sagt Ihnen am meisten, was Sie während eines Kalenderjahres für die netzinterne medizinische Versorgung zahlen, wenn Sie in einer Krankenversicherung angemeldet sind.“

Holen Sie Versicherungsinformationen von Ihrem Arbeitgeber ein

Wenn Sie eine vom Arbeitgeber finanzierte Versicherung haben, werden Ihnen wahrscheinlich während der offenen Registrierung Ressourcen angeboten, um Sie bei der Entscheidungsfindung zu unterstützen, sagt Brian Colburn, Senior Vice President of Corporate Development and Strategy bei Alegeus, einem Technologieanbieter für die Verwaltung von Gesundheitsleistungskonten. Arbeitgeber können eine ergiebige Informationsquelle sein, aber er sagt, dass viele Menschen die Gelegenheit nicht nutzen.

„Wir haben kürzlich eine Umfrage durchgeführt, die zeigte, dass Arbeitnehmer Schwierigkeiten haben, die richtigen Entscheidungen zur Anmeldung von Sozialleistungen zu treffen, und 63 Prozent melden sich einfach wieder für denselben Plan wie im Vorjahr an“, sagt Colburn. Dies kann auch dann der Fall sein, wenn sich ihr Gesundheitszustand verändert hat, beispielsweise durch die Diagnose einer chronischen Erkrankung.

Wenn Sie das Gefühl haben, dass die Personalabteilung Ihres Arbeitgebers nicht in der Lage ist, Ihnen zu helfen, oder Sie sich nicht wohl fühlen, mit diesem Kontakt zu sprechen, schlägt er vor, alle Materialien anzufordern und sich Zeit zu nehmen, sie durchzugehen, um eine fundiertere Entscheidung zu treffen.

Organisieren Sie Quittungen, um Ausgaben zu verstehen

Bei der Berechnung Ihrer Ausgaben als Teil des Entscheidungsprozesses ist es hilfreich, Quittungen für alle Ausgaben im Zusammenhang mit der Gesundheitsversorgung zu sammeln. Selbst diejenigen, die Sie nicht über ein Gesundheitssparkonto (HSA) bezahlen, sollten Sie unbedingt berücksichtigen, sagt Brian Haney, Gründer des Finanzdienstleistungsunternehmens The Haney Company.

„Seien Sie bei der Berechnung der Kosten ehrlich über Ihren laufenden Bedarf an medizinischer Behandlung“, schlägt er vor. „Das bedeutet, über das hinauszugehen, was Ihre Behandlung mit sich bringt, und sich mit dem zu befassen, was getan wird, um Ihre Gesundheit insgesamt zu unterstützen.“

Das könnte zum Beispiel Ausgaben für Fitness, psychische Gesundheit und gesunde Ernährung bedeuten, sagt er. Wenn Sie etwas tun, um Ihr Wohlbefinden zu unterstützen, setzen Sie es in die Berechnung ein.

Maximieren Sie Ihre Ausgaben und Sparmöglichkeiten

Zusätzlich zu (oder anstelle von) einem HSA haben Sie möglicherweise auch ein flexibles Ausgabenkonto (FSA). Im Allgemeinen besteht der Unterschied darin, dass Sie die Zuweisungen in einem HSA kontrollieren und diese Mittel von Jahr zu Jahr übertragen werden. Auch wenn Sie den Job wechseln, behalten Sie Ihr HSA-Geld.

Im Gegensatz dazu gehört eine FSA einem Arbeitgeber und hat normalerweise niedrigere Beitragsgrenzen, und die Mittel können am Ende des Jahres auslaufen. Wenn Sie den Arbeitsplatz wechseln, verlieren Sie die FSA-Gelder, es sei denn, Sie setzen Ihre Deckung durch COBRA fort.

Unabhängig davon, welche Art von Versicherung Sie haben, können Sie diese Mittel für aus eigener Tasche gezahlte medizinische Kosten verwenden, die nicht von der Versicherung gedeckt sind, sagt Colburn. Dazu können Zuzahlungen für Arztbesuche, diagnostische Tests, Apothekenartikel, Rezepte, Augenpflege und Zahnpflege gehören.

„In einer idealen Welt würden Sie den maximalen Betrag zu Ihrer HSA beitragen, um medizinische Kosten zu bezahlen, Geld für zukünftige medizinische Versorgung zu sparen und zu investieren, um die Ersparnisse zu erhöhen“, fügt er hinzu. „Natürlich ist das Ideal nicht immer die Realität. Viele Menschen können es sich nicht leisten, sich auf diese Weise zu engagieren.“

Er sagt, der nächstbeste Schritt sei, den Dollarbetrag beizusteuern, von dem Sie glauben, dass Sie ihn im kommenden Jahr wahrscheinlich für die Gesundheitskosten aus eigener Tasche ausgeben werden, zumindest bis zur Höhe des Selbstbehalts Ihres Plans. So erreichen Sie Ihren Selbstbehalt mit steuerfreien Dollars.

„Wenn Sie es sich nicht leisten können, das Maximum zu investieren, lassen Sie sich davon nicht davon abhalten, so viel wie möglich zu investieren“, schlägt Colburn vor.

Kennen Sie die Regeln für die Deckung chronischer Krankheiten

Es gibt eine Art Versicherung namens Versicherung für chronische Krankheiten, die einen Pauschalbetrag zahlt, wenn bei Ihnen eine Krankheit diagnostiziert wird, die Sie mindestens 90 Tage lang nicht in der Lage macht, mindestens zwei der folgenden sechs Aktivitäten des täglichen Lebens auszuführen: Essen, Baden, Anziehen, Toilettengang, Transfer und Kontinenz. Sie qualifizieren sich normalerweise auch, wenn Sie eine schwere kognitive Beeinträchtigung haben.

„Denken Sie daran, dass diese Versicherung Ihre grundlegende Krankenversicherung nicht ersetzen sollte – sie wird als Ergänzung betrachtet“, sagt Linda Chavez, Gründerin von Seniors Life Insurance Finder, einer unabhängigen Agentur. „Außerdem zahlt es sich aus, wenn die Krankheit diagnostiziert wird, um eine ausreichende finanzielle Unterstützung bereitzustellen, damit die Bedürfnisse Ihrer Familie nicht beeinträchtigt werden.“

Wenn Sie bereits an einer chronischen Erkrankung leiden, trifft dies möglicherweise nicht auf Sie zu. Aber wenn Sie sich darüber Sorgen machen, dass zusätzlich noch eine andere Krankheit diagnostiziert wird, kann diese Art der Zusatzversicherung passen – stellen Sie einfach sicher, dass Sie alle Details der Police kennen, bevor Sie sich anmelden, schlägt Chavez vor.

Suchen Sie nach Wellness-Vorteilen

Suchen Sie sowohl bei Arbeitgeberangeboten als auch bei Ihrem Krankenversicherungsplan tiefer nach Vergünstigungen und Vorteilen im Zusammenhang mit Wellness, rät Haney. Diese werden oft nicht allgemein beworben, können aber zur Optimierung Ihrer Gesundheit beitragen. Sie könnten beispielsweise eine kostenlose oder kostengünstige Mitgliedschaft im Fitnessstudio erhalten, an einem gesunden Kochkurs teilnehmen, mit einem Gewichtsverlustberater sprechen oder Telemedizinsitzungen mit einem Psychotherapeuten erhalten.

„Schauen Sie über das hinaus, was die Versicherung für die Behandlung Ihres diagnostizierten Zustands vorsieht, und darüber, was Sie insgesamt für Ihre Gesundheit tun können“, sagt er. „Letztendlich müssen wir alle unsere besten Fürsprecher werden, wenn es darum geht, sowohl körperlich als auch finanziell für uns selbst zu sorgen.“

Tipps, wie Sie das Beste aus Ihrer Versicherung herausholen

Wenn Sie die Wahl zwischen Plänen haben, finden Sie hier einige Tipps, die Ihnen helfen können, einen Plan zu finden, der Ihren Bedürfnissen am besten entspricht:

  • Suchen Sie nach einem Plan, der Ärzte und Spezialisten enthält, die Sie derzeit sehen. Sie können den Versicherungsanbieter anrufen, um zu fragen, ob ein bestimmter Arzt im Netzwerk ist. Ihre Arztpraxis kann Ihnen auch mitteilen, mit welchen Krankenkassen sie zusammenarbeitet und ob sie direkt mit der Versicherung abrechnen oder ob Sie erst bezahlen müssen und sich dann die Kosten von der Krankenkasse erstatten lassen.
  • Addieren Sie den Selbstbeteiligungshöchstbetrag und die monatlichen Prämien. Dies wird Ihnen helfen, den Höchstbetrag zu verstehen, den Sie in einem bestimmten Jahr voraussichtlich zahlen werden. In einigen Fällen kann ein Plan mit einem höheren Selbstbeteiligungsmaximum insgesamt weniger kosten als ein Plan mit einem niedrigeren Selbstbeteiligungsmaximum, wenn die monatliche Prämie (der Betrag, den Sie jeden Monat in den Plan einzahlen) deutlich niedriger ist . Beachten Sie auch die Selbstbeteiligung bei Arztbesuchen, Fachärzten und Spitalaufenthalten.
  • Überprüfen Sie die abgedeckten Dienste. Wenn Sie wissen, dass Sie wahrscheinlich eine bestimmte Behandlung oder ein bestimmtes Verfahren benötigen, finden Sie heraus, welcher Prozentsatz der Leistung gegebenenfalls abgedeckt ist.
  • Überprüfen Sie die Arzneimittelabdeckung. Die meisten Versicherungspläne bieten unterschiedliche Deckungen für Generika im Vergleich zu Markenmedikamenten. Überprüfen Sie diese Unterschiede, insbesondere wenn Sie derzeit ein Markenmedikament einnehmen.

Sobald Sie einen Plan haben, ist es auch wichtig, regelmäßig Ihre Arztrechnungen und Versicherungsabrechnungen zu überprüfen. Wenn etwas nicht stimmt oder Sie denken, dass Ihnen zu viel berechnet wurde, sollten Sie sich die Zeit nehmen, Ihren Versicherungsanbieter oder die Arztpraxis anzurufen, die den Anspruch eingereicht hat. In einigen Fällen kann ein medizinischer Abrechnungsfehler zu einer Überbelastung führen.

Es ist auch wichtig, die Deckung zu bestätigen, bevor Sie sich teuren Verfahren wie einer MRT unterziehen. Selbst wenn die Arztpraxis die Deckung überprüft, können Sie auch Ihren Versicherungsanbieter anrufen, um zu bestätigen, was abgedeckt ist und was nicht. Das kann Ihnen helfen, unerwartete Rechnungen zu vermeiden.

Schließlich kann die Spende von steuerfreiem Geld an eine HSA oder FSA dazu beitragen, dass Ihr Dollar ein wenig weiter geht. Denken Sie nur daran, dass FSA-Dollars nicht übertragen werden. Wenn Sie also zu einer FSA beitragen, ist es wichtig, darüber nachzudenken, wie viel Sie im kommenden Jahr wahrscheinlich aus eigener Tasche ausgeben müssen.

Eine Versicherung kann Ihnen helfen, Tausende oder in einigen Fällen Hunderttausende von Dollar an medizinischen Ausgaben zu sparen. Machen Sie sich mit der Abdeckung und dem medizinischen Netzwerk Ihres Plans vertraut, um das Beste aus Ihrem Plan herauszuholen.

Und wenn Sie jemals Fragen zu Ihrem Versicherungsschutz haben, rufen Sie die Nummer auf der Rückseite Ihrer Versicherungskarte an, um mit einem Vertreter zu sprechen. Sie können Ihnen helfen, alle Nuancen Ihres Plans zu erklären und alle Fragen zu Arztrechnungen oder Deckung zu beantworten.


Elizabeth Millard lebt mit ihrer Partnerin Karla und ihrer Farmtier-Menagerie in Minnesota. Ihre Arbeit ist in einer Vielzahl von Publikationen erschienen, darunter SELF, Everyday Health, HealthCentral, Runner’s World, Prevention, Livestrong, Medscape und viele andere. Sie finden sie und viel zu viele Katzenfotos auf ihrem Instagram.