Gesundheitssparkonten (HSAs) verstehen

Ein HSA ist ein Konto, mit dem Sie für Ihre Gesundheitsausgaben sparen können. Sie können in Ihrem HSA Geld vor Steuern zurücklegen und es dann zur Begleichung medizinischer Ausgaben wie Selbstbehalte oder Zuzahlungen verwenden.

Wenn Sie Ihre medizinische Versorgung mit Ihrer HSA bezahlen, können Sie Geld sparen, da das von Ihnen eingezahlte Geld nicht besteuert wird. Sie können ein HSA nur verwenden, wenn Sie über ein HDHP verfügen.

„Sie können über ein HSA-Konto nachdenken, um einen erheblichen Rabatt auf Ihre medizinischen Kosten zu erhalten“, sagte Yulia Petrovsky, Finanzplanerin bei Modern Financial Planning, gegenüber GesundLinie.

„Damit können Sie bis zu einem jährlichen Höchstbetrag Geld für qualifizierte medizinische Ausgaben zurücklegen. Diese Fonds vermeiden sämtliche Steuern, außer in Kalifornien und New Jersey, wo weiterhin staatliche Einkommenssteuern erhoben werden.“

Mit einem HSA können Sie Geld bei Ihren medizinischen Ausgaben sparen. Sie können Geld von Ihrem Gehalt vor Steuern beiseite legen und dieses Geld für Ihre Gesundheitskosten verwenden.

Sie können Geld direkt von Ihrem Gehalt einzahlen oder jederzeit selbst einen Beitrag leisten. Das von Ihrem Gehaltsscheck eingezahlte Geld wird vor Abzug der Steuern ausgezahlt. Jeder Betrag, den Sie selbst einzahlen, kann bei der Steuererklärung als Steuerabzug berücksichtigt werden.

Es gibt jedoch ein paar Regeln, die Sie kennen müssen:

• Sie benötigen eine HDHP mit einer Selbstbeteiligung von mindestens 1.500 $ für einen Einzeltarif oder 3.000 $ für einen Familientarif.
• Sie können bis zu 3.850 $ pro Jahr für einen Einzelplan oder bis zu 7.750 $ pro Jahr für einen Familienplan einzahlen.
• Wenn Sie 55 Jahre oder älter sind, können Sie zusätzlich 1.000 US-Dollar pro Jahr spenden.
• Zu den Beitragsgrenzen zählen alle Mittel, die Ihr Arbeitgeber zu Ihrer HSA beisteuert.

Der Mindestabzug und die Höchstbeitragshöhe werden jedes Jahr vom IRS festgelegt. Diese Grenzwerte gelten für alle und werden nicht von Ihrem Jobstatus oder Einkommensniveau beeinflusst.

Die einzige Ausnahme von der Grenze besteht für Personen über 55, die zusätzliche Mittel einzahlen dürfen.

„Die jährlichen Beitragsgrenzen werden für Personen über 55 um 1.000 US-Dollar erhöht. Wenn zwei Ehepartner getrennte HSA-Konten haben und beide über 55 Jahre alt sind, könnte der zusätzliche Gesamtbeitrag bis zu 2.000 US-Dollar betragen“, sagte Petrovsky.

Alles Geld, das Sie nicht ausgeben, bleibt auf dem Konto. Dies unterscheidet HSAs von flexiblen Ausgabenkonten (FSAs). Wenn Sie eine FSA haben, verlieren Sie alles Geld, das Sie bis zum Stichtag, der normalerweise das Jahresende ist, nicht verwenden.

Das Geld, das Sie in ein HSA eingezahlt haben, verbleibt auf Ihrem Konto und steht Ihnen zur Verfügung. Sie können auf diese Mittel auch dann zugreifen, wenn Sie keinen HDHP mehr haben.

Dies kann mehrere Vorteile haben. Ein gutes Beispiel ist Medicare.

Im Allgemeinen können Sie Ihre HSA nicht zur Zahlung der Prämien Ihrer Krankenversicherung verwenden, Sie können sie jedoch zur Zahlung der Medicare-Prämien verwenden. Wenn Sie also während Ihrer Erwerbstätigkeit Beiträge an eine HSA eingezahlt haben, können Sie diese Mittel zur Zahlung Ihrer Medicare-Prämien nach der Pensionierung verwenden.

HSAs und Investitionen

Einige HSAs sind sowohl Spar- als auch Anlagekonten.

Wenn Ihr HSA ein Anlagekonto ist, können Sie nicht nur steuerfreies Geld beiseite legen, sondern auch zusätzliche Mittel verdienen. Darüber hinaus sind die Gelder, die Sie aus Ihren Investitionen erwirtschaften, steuerfrei.

Mit anderen Konten können Sie Zinsen auf die Gelder in Ihrem HSA verdienen. Ebenso wie Kapitalerträge sind alle erwirtschafteten Zinsen steuerfrei.

„Wenn Ihr HSA investierbar ist, sind die Erträge ebenfalls steuerfrei, solange alle Abhebungen für qualifizierte medizinische Ausgaben verwendet werden. HSA-Konten sind Konten mit „dreifachem Steuervorteil“ – unversteuerte Einzahlungen, keine Einkommenssteuer und keine Steuer auf qualifizierte Abhebungen. Ein Dreiklang an Steuerersparnissen“, sagte Petrovsky gegenüber GesundLinie.

Krankenversicherungen mit hohem Selbstbehalt sind Pläne, die niedrigere Prämien im Austausch für einen höheren Selbstbehalt bieten.

Im Allgemeinen zahlen Pläne mit hohem Selbstbehalt die Kosten für vorbeugende Maßnahmen wie Impfungen, Gesundheitsuntersuchungen und einige Medikamente, bevor Sie den Selbstbehalt begleichen.

Für alle anderen Dienstleistungen tragen Sie alle Kosten, bis Sie den Selbstbehalt erfüllen. Dies macht HDHPs bei jungen und gesunden Menschen sehr beliebt, die keine hohen Prämien zahlen möchten und nur sehr geringe medizinische Kosten haben.

HSAs sind für die Zusammenarbeit mit HDHPs konzipiert. Sie können einen HDHP von Ihrem Arbeitgeber oder auf dem Krankenversicherungsmarktplatz erhalten. HDHPs werden auf dem Krankenversicherungs-Marktplatz als Pläne mit hohem Selbstbehalt gekennzeichnet, sodass Sie nicht selbst herausfinden müssen, ob ein Plan die Anforderungen erfüllt.

Sobald Sie über ein HDHP verfügen, müssen Sie Folgendes sicherstellen:

• Sie haben keine andere Krankenversicherung
• haben keinen Anspruch auf Medicare
• kann nicht als abhängig von den Steuern einer anderen Person geltend gemacht werden

Es gibt auch festgelegte Regeln darüber, wie Sie Ihre HSA-Mittel verwenden können. Abhebungen werden nicht besteuert, Sie müssen sie jedoch vornehmen, um qualifizierte medizinische Kosten zu decken.

Zu diesen Ausgaben gehören:

• Ihren Selbstbehalt bei der Versicherung
• Zuzahlungen für Arztbesuche
• Zahnpflege
• Sehpflege
• Verschreibungspflichtige Medikamente
• Krankenhauszuzahlungen oder Mitversicherungen
• Physiotherapie
• Laborarbeit
• bildgebende Untersuchungen wie MRTs oder Röntgenaufnahmen
• Mobilitätshilfen wie Gehhilfen oder Rollstühle
• Barrierefreie Ausstattung für Ihr Zuhause
• Häusliche Krankenpflege
• Pflegeeinrichtung

HSAs haben einige wesentliche Vorteile. Sie können steuerfreies Geld zurücklegen, mit dem Sie medizinische Kosten bezahlen können, auch wenn Sie nicht mehr bei einem HDHP eingeschrieben sind.

Ihr HSA gehört Ihnen und Sie können ihn nicht verlieren, indem Sie Ihre Krankenkasse oder Ihren Arbeitsplatz wechseln.

Es gibt auch keinen festen Zeitpunkt, zu dem Sie mit der Auszahlung beginnen müssen.

Sie können Geld so lange in Ihrem HSA behalten, wie Sie möchten. Darüber hinaus kann Ihr Konto durch steuerfreie Anlageerträge wachsen, und alle qualifizierten Abhebungen, die Sie vornehmen, sind ebenfalls steuerfrei.

„Der Hauptvorteil von HSAs ist der Aspekt der Einkommensteuerersparnis, gefolgt von der Tatsache, dass Sie diese Mittel behalten können, auch wenn Sie nicht mehr durch einen qualifizierten Krankenversicherungsplan mit hohem Selbstbehalt abgedeckt sind, im Gegensatz zu FSA-Plänen, die auf der Grundlage einer „Verwendung“ arbeiten oder die Grundlage verlieren“, erklärte Petrowski.

„HSA-Fonds haben überhaupt kein Ablaufdatum. Darüber hinaus ist für die Beitragsberechtigung kein Erwerbseinkommen erforderlich.“

HSAs passen für viele Menschen gut, sind aber nicht für jeden geeignet. Der größte Nachteil eines HSA besteht darin, dass Sie einen HDHP benötigen. HDHPs sind nicht unbedingt eine gute Wahl für Menschen, die unter bestimmten Gesundheitsproblemen oder chronischen Krankheiten leiden.

„Sie müssen über eine qualifizierte Krankenversicherung mit hohem Selbstbehalt verfügen, und für jemanden, der beispielsweise an einer chronischen Krankheit leidet, die eine teure Pflege erfordert, überwiegen die Steuerersparnisse möglicherweise nicht die hohen, aus eigener Tasche zu tragenden medizinischen Kosten Plan mit hoher Selbstbeteiligung“, sagte Petrovsky gegenüber GesundLinie.

Es gibt einige weitere mögliche Nachteile einer HSA, die Sie im Auge behalten sollten:

• Einzahlungen auf das Konto können Ihr Budget belasten.
• Eine unerwartete Krankheit könnte das Gleichgewicht Ihres HSA zerstören.
• HDHPs können dazu führen, dass Menschen die Inanspruchnahme notwendiger medizinischer Hilfe vermeiden.
• Das Geld kann steuerfrei nur für medizinische Ausgaben verwendet werden. Sie zahlen Steuern, wenn Sie Ihr HSA-Geld für etwas anderes verwenden.

HSAs eignen sich hervorragend für gesunde Menschen, die einen Sparplan und eine Krankenversicherung suchen. Wenn Sie erwägen, einen Sparplan wie einen 401(k) oder einen IRA zu starten, ist ein HSA möglicherweise die bessere Wahl.

„Wenn Sie berechtigt sind, einen HSA-Beitrag zu leisten und über die Mittel verfügen, ist die Finanzierung Ihres HSA ein Kinderspiel“, erklärte Petrovsky. „Wenn Sie sich zwischen der Finanzierung Ihrer IRA und einem investierbaren HSA entscheiden müssen, ist die Entscheidung für das HSA eine kluge Wahl, denn HSA ist das einzige Konto mit dreifachem Steuervorteil auf dem Markt.“

Sie haben weiterhin die Möglichkeit, Impfungen und andere vorbeugende Maßnahmen abzudecken, und Sie sparen Geld, wenn Sie andere medizinische Versorgung in Anspruch nehmen müssen.

Sie können Ihr aktuelles Budget und Ihre medizinischen Ausgaben einsehen. Wenn die medizinischen Ausgaben derzeit nur einen kleinen Teil Ihres Budgets ausmachen, könnte ein HSA eine kluge Wahl sein.

Menschen, die kurz vor dem Ruhestand stehen, könnten ebenfalls gut für eine HSA geeignet sein.

Denken Sie daran, dass Sie, wenn Sie über 55 Jahre alt sind, jedes Jahr zusätzlich 1.000 US-Dollar spenden können. Sobald Sie Anspruch auf Medicare haben, können Sie keine neuen Beiträge mehr leisten, aber Sie können Ihre HSA-Mittel für Medicare-Prämien und Zuzahlungen ausgeben.

Ihr Arbeitgeber kann einen Beitrag zu Ihrem HSA leisten. Dies ist ein beliebter Vorteil am Arbeitsplatz. Dies kommt häufig bei Unternehmen vor, die HDHPs als primäre Krankenversicherungsoption anbieten.

Beiträge Ihres Arbeitgebers zählen weiterhin zu Ihrem jährlichen Höchstbeitrag.

Sie können Ihre Arbeitgeberbeiträge auf Ihren Gehaltsschecks und Ihrem jährlichen W-2 verfolgen. Wenn Sie immer noch unter der Grenze liegen, können Sie während der Steuererklärung Beiträge für das Vorjahr leisten.

„Dieser Betrag wird dann als Arbeitgeberbeiträge auf Formular 8889 Ihrer Steuererklärung angegeben, sodass Sie berechnen können, welcher zusätzliche Betrag für dieses Steuerjahr noch eingezahlt werden kann“, sagte Petrovsky. „Bis zum Fälligkeitsdatum Ihrer Steuererklärung, in der Regel bis zum 15. April, können Sie weitere Beiträge leisten.“

HSAs sind Konten, mit denen Sie steuerfreies Geld für medizinische Ausgaben zurücklegen können. Das von Ihnen eingezahlte Geld bringt häufig Zinsen oder Anlageerträge mit sich.

Auch diese Einkünfte sind steuerfrei. Sie können Geld so lange in Ihrem HSA behalten, wie Sie es benötigen. Um eine HSA nutzen zu können, benötigen Sie einen Krankenversicherungsplan mit hoher Selbstbeteiligung.

HSAs können für allgemein gesunde Menschen mit geringen medizinischen Kosten eine gute Option sein.