Können Sie ein Gesundheitssparkonto (HSA) und Medicare haben?

Wie funktioniert ein HSA, wenn Sie sich bei Medicare anmelden?

Um zu einem HSA beizutragen, müssen Sie bei einem HSA-qualifizierten Krankenversicherungsplan mit einem hohen Selbstbehalt angemeldet sein. Sie können auch keine andere Krankenversicherung haben. Dazu gehört Medicare.

Sobald Sie bei Medicare angemeldet sind, können Sie kein Vorsteuergeld mehr zu Ihrer HSA beitragen.

Sie können weiterhin zu Ihrem HSA beitragen, indem Sie sich nicht sofort bei Medicare anmelden. Sie können die Medicare-Anmeldung aufschieben, wenn Sie 65 Jahre alt, aber noch nicht im Ruhestand sind oder Rentenleistungen der Sozialversicherung beziehen.

Was ist die Strafe für eine HSA und Medicare?

Sie werden nicht mit einer verspäteten Immatrikulationsstrafe konfrontiert, solange Sie einen Krankenversicherungsplan von Ihrem Arbeitgeber haben. Sie können sich dann bei Medicare anmelden, wenn Sie in Rente gehen. Der Eintritt in den Ruhestand qualifiziert Sie für eine sogenannte Sonderimmatrikulationsfrist. Die gleichen Regeln gelten, wenn Sie durch den Job Ihres Ehepartners versichert sind.

Fälle, in denen Sie keine Strafe erhalten

Nehmen wir zum Beispiel an, dass ein Ehepaar über den Arbeitgeber einer Person krankenversichert ist. Der Arbeitnehmer wird 65 Jahre alt, plant aber noch nicht, in Rente zu gehen.

Das Paar kann beide im Gesundheitsplan des Arbeitgebers bleiben. Wenn es sich um einen HSA-qualifizierten Plan handelt, können sie weiterhin Beiträge leisten.

Das Paar kann sich beide bei Medicare anmelden, wenn der Arbeitnehmer in Rente geht. Sie qualifizieren sich für einen besonderen Anmeldezeitraum, da sie ihre vorherige Deckung nach der Pensionierung verlieren.

Sie können nicht mehr zur HSA beitragen, aber sie können Mittel daraus für zukünftige Gesundheitskosten verwenden.

Wie im obigen Beispiel müssen Sie einen Krankenversicherungsplan haben, um die Anmeldung bei Medicare zu verzögern. Andernfalls wird Ihnen eine Gebühr für die verspätete Anmeldung in Rechnung gestellt.

Fälle, in denen Sie eine Strafe erhalten würden

Nehmen wir als weiteres Beispiel an, eine Person im Ruhestand beschließt, sich nicht bei Medicare anzumelden, wenn sie 65 Jahre alt wird. Sie haben keinen anderen Krankenversicherungsplan und zahlen alle Gesundheitskosten aus eigener Tasche.

In diesem Fall zahlen sie eine Gebühr für verspätete Anmeldung, wenn sie sich später für eine Anmeldung bei Medicare entscheiden.

Für Teil B erhöht sich ihre monatliche Prämie um 10 Prozent für jeden Zeitraum von 12 Monaten, in dem sie Medicare Teil B hätten haben können, aber nicht hatten. Wenn sie beispielsweise 2 Jahre mit der Anmeldung warten, zahlen sie zusätzlich zur Standardprämie für Teil B 20 Prozent, solange sie diese Deckung haben.

Außerdem müssen sie auf die offene Registrierung warten, um sich anzumelden, da sie sich nicht für einen speziellen Registrierungszeitraum qualifizieren.

Kann ich mein HSA verwenden, um meine Medicare-Prämien zu bezahlen?

Sie können die Mittel von Ihrer HSA verwenden, um Gesundheitskosten zu bezahlen, einschließlich Ihrer Medicare-Prämien. Qualifizierte medizinische Ausgaben umfassen:

• Medicare Teil B-Prämien
• Medicare Teil C-Prämien
• Medicare Teil D-Prämien
• Selbstbehalte für alle Teile von Medicare

• Zuzahlungen und Mitversicherungskosten für alle Teile von Medicare

• zahnärztliche Kosten

• Sehkosten

• Insulin- und Diabetikerbedarf
• freiverkäufliche Medikamente

Medicare Part B (Krankenversicherung) hat Standardkosten, einschließlich einer monatlichen Prämie und einer jährlichen Selbstbeteiligung. Darüber hinaus zahlen Sie 20 Prozent der von Medicare genehmigten Kosten für die meisten abgedeckten Leistungen. Sie können die Mittel in Ihrem HSA für alle diese Kosten verwenden.

Sie können Ihre HSA auch für Ihre Kosten von Medicare Part A (Krankenhausversicherung) verwenden. Während die meisten Menschen keine Prämie für Teil A zahlen, gibt es jedes Jahr einen Selbstbehalt. Außerdem zahlen Sie einen täglichen Mitversicherungsbetrag, sobald ein Krankenhausaufenthalt mehr als 60 Tage in einem Leistungszeitraum dauert.

Ihre Kosten für Medicare Part C (Medicare Advantage) und Medicare Part D (Abdeckung verschreibungspflichtiger Medikamente) hängen von dem Plan ab, den Sie kaufen. Jeder Plan hat seine eigenen Kosten für Prämien, Selbstbehalte und Zuzahlungen. Sie können HSA-Gelder für alle diese Kosten verwenden.

Kann ich meine HSA verwenden, um Medigap-Prämien zu bezahlen?

Medigap, auch bekannt als Medicare-Zusatzversicherung, ist eine optionale Deckung, die Ihnen helfen kann, einen Teil der Auslagen für die Nutzung von Medicare zu bezahlen. Ein Medigap-Plan gilt nicht als qualifizierte medizinische Kosten. Dies bedeutet, dass Sie das Geld in Ihrem HSA nicht für die Kosten dieser Pläne verwenden können, ohne Steuern zu zahlen.

Sie können das Geld für Medigap-Prämien verwenden, aber Sie müssen Steuern auf das Geld zahlen, das Sie dafür abheben.

Gibt es eine Steuerstrafe bei der Verwendung eines HSA mit Medicare?

Das gesamte Geld, das Sie zu einer HSA beitragen, ist Vorsteuer. Solange Sie berechtigt sind, können Sie zu Ihrer HSA beitragen und zahlen keine Steuern auf dieses Geld. Sie sind jedoch nicht mehr berechtigt, sobald Sie bei Medicare angemeldet sind.

Sie zahlen Steuerstrafen, wenn sich Ihre HSA-Beiträge und Ihre Medicare-Anmeldung überschneiden. Die Höhe der zu zahlenden Strafe hängt von der Situation ab. Zu den Szenarien, auf die Sie stoßen könnten, gehören:

• Sie unterliegen Steuernachzahlungen auf alle Beiträge, die nach Ihrem Medicare-Registrierungsdatum geleistet werden. Ihre Beiträge werden Ihrem steuerpflichtigen Einkommen für das Jahr wieder hinzugerechnet.
• Ihre Beiträge, nachdem Sie sich bei Medicare angemeldet haben, können vom IRS als „Selbstbeteiligung“ angesehen werden. Überschüssige Beiträge werden bei der Auszahlung mit 6 Prozent zusätzlich besteuert.
• Wenn Sie sich während Ihres HSA-Testzeitraums bei Medicare anmelden, zahlen Sie Steuern plus eine zusätzliche Steuer von 10 Prozent zurück. Ein HSA-Testzeitraum ist das ganze Jahr nach Ihrer Anmeldung zu einem HSA-Halbjahr, wenn Sie bei der ersten Anmeldung die maximalen Beiträge leisten. Wenn Sie sich also im Juli 2017 für eine HSA angemeldet und den Betrag eines ganzen Jahres beigesteuert haben, wäre Ihre Testphase im Januar 2019 zu Ende gegangen.

Schauen wir uns einige Beispiele an, wie dies ablaufen könnte:

Der IRS und Medicare empfehlen, dass Sie 6 Monate vor Ihrer Anmeldung bei Medicare aufhören, Beiträge zu Ihrer HSA zu leisten, um diese Strafen zu vermeiden. Dies gilt insbesondere, wenn Sie sich später bei Medicare anmelden. Wenn Sie sich nach Vollendung des 65. Lebensjahres bei Medicare anmelden, geht der IRS davon aus, dass Sie 6 Monate vor Ihrem Beitrittsdatum Zugang zu Medicare hatten.

Im Allgemeinen ist es eine gute Idee, die HSA-Beiträge einzustellen, wenn Sie planen, sich in Kürze bei Medicare anzumelden. So vermeiden Sie Steuerstrafen und sparen bares Geld.

Bietet Medicare eine HSA-Option an?

Medicare bietet ein sogenanntes Medicare-Sparkonto (MSA) an. Dieser Plan ähnelt einem HSA, es gibt jedoch einige wesentliche Unterschiede.

Genau wie bei einem Standard-HSA müssen Sie sich für einen Plan mit hohem Selbstbehalt anmelden. Bei einem MSA bedeutet dies, dass Sie einen Medicare Advantage-Plan mit hoher Selbstbeteiligung auswählen müssen. Sobald Sie einen Plan ausgewählt haben, sehen die Dinge ein wenig anders aus als bei Ihrem HSA. Einige Unterschiede sind:

• Sie leisten keine eigenen Beiträge. Stattdessen zahlt Ihr MSA-Plan zu Beginn jedes Leistungsjahres einen Pauschalbetrag auf ein Bankkonto ein.
• Sie zahlen keine monatliche Prämie, die über die Standardprämie für Teil B hinausgeht.
• Anbieter können Ihnen nicht mehr als den von Medicare genehmigten Betrag für Dienstleistungen in Rechnung stellen.

Sobald Ihr MSA eingerichtet ist, können Sie das Geld auf dem Konto für Ihre Gesundheitsausgaben verwenden. Das Geld, das Sie aus dem Konto ausgeben, wird auf den Selbstbehalt Ihres Plans angerechnet. Wenn Sie nicht das gesamte Geld in Ihrem MSA verwenden, wird es auf das nächste Jahr übertragen. Wenn Sie das gesamte Geld verwenden, zahlen Sie Ihre Kosten aus eigener Tasche, bis Sie Ihren Selbstbehalt erreicht haben.

Nur Leistungen, die von den Medicare-Teilen A und B abgedeckt werden, werden auf Ihren Selbstbehalt angerechnet. Sie können also Ihr MSA-Geld für eine Dienstleistung ausgeben, die Medicare nicht abdeckt, es wird jedoch nicht auf Ihren Selbstbehalt angerechnet. Dies könnte dazu führen, dass Sie später mehr aus eigener Tasche bezahlen müssen.

• Sie sind nicht berechtigt, Beiträge zu einer HSA zu leisten, nachdem Sie sich bei Medicare angemeldet haben.
• Sie können das Geld, das Sie bereits in einem HSA haben, verwenden, um Ihre Medicare-Prämien, Selbstbehalte und Zuzahlungen zu bezahlen.
• Sie zahlen Steuern auf alle Beiträge, die Sie an eine HSA leisten, nachdem Sie sich bei Medicare angemeldet haben.
• Sie sollten 6 Monate vor Ihrer Anmeldung bei Medicare aufhören, Beiträge zu einem HSA zu leisten.
• Sie können sich für ein MSA anmelden, wenn Sie ein ähnliches Programm wünschen, nachdem Sie sich bei Medicare angemeldet haben.