Den Unterschied zwischen HSA und FSA verstehen

Was ist ein Gesundheitssparkonto (HSA)?

Ein Gesundheitssparkonto (HSA) ist ein Sparkonto, das mit einer Krankenversicherung mit hoher Selbstbeteiligung verbunden ist. Das Geld, das Sie in Ihre HSA einzahlen, unterliegt nicht der Einkommensteuer.

Mit dem Geld einer HSA können Sie alltägliche medizinische Kosten wie rezeptfreie Schmerzmittel sowie jährliche Ausgaben wie Sehuntersuchungen bezahlen.

Es gibt mehrere Regeln und Vorschriften für HSAs, die sie von anderen Gesundheitsoptionen unterscheiden. Zu den Hauptmerkmalen von HSAs gehören:

• Sie können nur bei Krankenversicherungen mit hoher Selbstbeteiligung genutzt werden: Ein Krankenversicherungsplan mit hoher Selbstbeteiligung ist definiert als ein Krankenversicherungsplan mit einer Selbstbeteiligung von mindestens 1.500 $ für eine Einzelperson oder 3.000 $ für eine Familie.
• Es gibt maximale Beitragsgrenzen: Ein HSA ist ein Sparkonto, aber der IRS begrenzt den Geldbetrag, den Sie darauf einzahlen können. Im Steuerjahr 2023 beträgt der maximal zulässige Beitrag 3.850 US-Dollar für eine Einzelperson oder 7.750 US-Dollar für eine Familie.
• Das Geld in Ihrem HSA kann von Jahr zu Jahr verlängert werden: Ihre HSA-Mittel können von Jahr zu Jahr übertragen werden. Dies bedeutet, dass es keine Eile gibt, sie während eines festgelegten Kalenderjahres zu nutzen.
• Das Geld auf Ihrem HSA-Konto ist nicht an einen Arbeitgeber gebunden: Obwohl viele Leute HSAs über ein Arbeitgeberleistungspaket gründen, ist ein HSA-Konto nicht an einen Arbeitgeber gebunden. Sobald Sie eine HSA eröffnen, gehört das Konto Ihnen und wird mit Ihnen reisen.
• Du kannst ausgeben nur das Geld auf Ihrem Konto: Bei einigen Gesundheitsprodukten können Sie im Voraus Geld ausgeben oder gegen den zukünftigen Wert eines Kontos Kredite aufnehmen. Mit einem HSA können Sie nur das Geld ausgeben, das sich zu diesem Zeitpunkt tatsächlich auf Ihrem Konto befindet.
• Ein HSA kann ein Anlagekonto sein: Einige HSAs sind Anlageoptionen und ermöglichen es Ihnen, Ihr HSA an Aktien zu koppeln. Andere HSAs verdienen Zinsen. Beide Optionen können eine gute Möglichkeit sein, Ihr HSA-Konto zu erweitern.

Was ist ein flexibles Ausgabenkonto (FSA)?

Ein flexibles Ausgabenkonto (FSA) ist ein Sparkonto, das mit einer arbeitgeberbasierten Krankenversicherung verbunden ist. Die Mittel werden vor Steuern in eine FSA eingezahlt – mit anderen Worten, bevor Ihre Steuern von Ihrem Gehaltsscheck abgezogen werden.

Mit den Mitteln Ihrer FSA können Sie Gesundheitsdienstleistungen und -artikel bezahlen. FSAs zeichnen sich durch mehrere Hauptmerkmale aus, die sie von anderen Gesundheitsoptionen unterscheiden.

Zu diesen Funktionen gehören:

• FSAs werden nur mit Arbeitgeberplänen angeboten: Sie können eine FSA nicht mit einer öffentlichen Krankenversicherung vom Health Insurance Marketplace oder mit einem staatlichen Plan wie Medicare nutzen.
• Es gibt maximale Beitragsgrenzen: Der IRS begrenzt den Geldbetrag, den Sie jedes Jahr an Ihre FSA spenden können. Im Jahr 2023 kann eine Einzelperson maximal 3.050 Dollar beisteuern. Wenn Sie verheiratet sind, kann Ihr Ehepartner auch 3.050 US-Dollar an eine separate FSA bei einem separaten Arbeitgeber einzahlen.
• FSA-Mittel werden nicht verlängert: Im Allgemeinen müssen Sie das Geld in Ihrem FSA in einem Kalenderjahr verwenden. Einige Pläne bieten Kulanzfristen oder kleine Rollover-Polster, aber in der Regel müssen Sie Ihr Geld verwenden, sonst riskieren Sie, es zu verlieren.
• Sie können bei einer FSA Kredite aufnehmen: Eine FSA bietet Ihnen die Möglichkeit, Kredite gegen zukünftige Beiträge aufzunehmen. Beispielsweise könnten Sie bei Bedarf die Beiträge eines ganzen Jahres im Januar ausgeben. Ihre Beiträge werden weiterhin von jedem Gehaltsscheck abgezogen.

HSA vs. FSA

Einen kurzen Überblick über den Unterschied zwischen HSAs und FSAs finden Sie in der folgenden Tabelle.

Was sind die Vorteile und Risiken einer FSA?

Eine FSA kann für manche Familien und in manchen Situationen eine gute Wahl sein, aber sie ist nicht für jeden die beste Wahl. Es ist eine gute Idee, die Vorteile und Risiken zu verstehen, bevor Sie sich für ein Gesundheitskonto entscheiden.

Zu den Vorteilen einer FSA gehören:

• Eine FSA kann zu Einsparungen führen: Das Geld, das Sie an eine FSA einzahlen, unterliegt nicht der Einkommenssteuer. Dies kann zu erheblichen Einsparungen führen.
• Ihr Arbeitgeber könnte Ihr Geld verdoppeln: Arbeitgeber können einen Beitrag zu Ihrem FSA leisten. Nicht alle Arbeitgeber bieten diesen Vorteil an, aber wenn Ihr Arbeitgeber dies tut, kann Ihr FSA-Konto dadurch sehr wertvoll werden. Das IRS erlaubt einem Arbeitgeber, bis zum Doppelten des Geldbetrags einzuzahlen, den ein Arbeitnehmer einzahlt.
• Sie können eine FSA als Kreditlinie nutzen: Ihr FSA-Beitrag wird jedes Jahr bei der offenen Einschreibung festgelegt und während jeder Zahlungsperiode von Ihrem Gehaltsscheck abgebucht. Dadurch kann eine FSA wie eine Kreditlinie fungieren. Sie können den gesamten geplanten Beitragsbetrag für 2023 zu Beginn des Jahres ohne Risiken, Steuern oder Strafen verwenden.

Zu den Risiken einer FSA gehören:

• FSAs bleiben bei Ihrem Arbeitgeber: Ihr FSA-Konto ist mit Ihrem Arbeitgeber verknüpft. Das bedeutet, dass Sie, wenn Sie Ihren Job aus irgendeinem Grund aufgeben, auch Ihr FSA-Konto und das darauf befindliche Geld zurücklassen.
• FSA-Mittel werden nicht verlängert: Sie müssen das Geld auf Ihrem FSA-Konto in einem Kalenderjahr verwenden. Wenn Sie dies nicht tun, wird Ihr Geld nicht übertragen und Sie verlieren das Geld.

Was sind die Vorteile und Risiken einer HSA?

Eine HSA ist eine weitere Option zur Gesundheitseinsparung, aber wie eine FSA ist sie nicht für jeden die beste Wahl. Eine HSA birgt Risiken und Vorteile. HSAs können für manche Menschen gut geeignet sein, aber es ist am besten, die Details zu kennen, bevor Sie eine Wahl treffen.

Zu den Vorteilen einer HSA gehören:

• Eine HSA kann zu Einsparungen führen: Genau wie bei einer FSA wird Ihnen auf die Gelder in Ihrer HSA keine Einkommenssteuer berechnet. Sie können die HSA-Beiträge von Ihrem Gehaltsscheck vor Steuern abziehen lassen oder sich dafür entscheiden, Ihre Beiträge bei der Steuererklärung von Ihrem Einkommen abzuziehen.
• HSA-Fonds können aufbauen: HSA-Mittel werden von Jahr zu Jahr verlängert. Das bedeutet, dass Sie für große medizinische Ausgaben wie Operationen sparen können.
• HSAs haben höhere Beitragsgrenzen: Sie können mehr zu einer HSA beitragen als zu einer FSA, insbesondere wenn Sie eine Familie haben.
• Ein HSA gehört Ihnen: Eine HSA ist nicht an einen bestimmten Arbeitgeber gebunden. Sie können Ihr Konto behalten, wenn Sie Ihren Job aus irgendeinem Grund aufgeben.

Zu den Risiken einer HSA gehören:

• HSAs sind an Pläne mit hohem Selbstbehalt gebunden: Ein Plan mit hoher Selbstbeteiligung kann zu hohen Arztrechnungen führen.
• Sie könnten besteuert werden, wenn Sie Geld für nichtmedizinische Ausgaben ausgeben: Das Geld in Ihrer HSA unterliegt nicht der Einkommenssteuer und Sie können es für genehmigte medizinische, zahnmedizinische und Sehkosten verwenden. Wenn Sie das Geld jedoch für eine nicht genehmigte Ausgabe ausgeben, unterliegen Sie einer Steuer von 20 %.

Tipps für die Auswahl, welches für Sie das Richtige ist

Der richtige Plan für Sie ist einer, der Ihren Gesundheitsbedürfnissen und Ihrem Budget entspricht. Sowohl HSAs als auch FSAs haben Vor- und Nachteile.

Ein HSA ist eine gute Option, wenn:

• Sie haben nicht viele medizinische Kosten: HSAs werden mit Krankenversicherungen mit hoher Selbstbeteiligung kombiniert. Wenn Sie wissen, dass Sie nicht viele normale medizinische Ausgaben haben, könnte dies eine kluge Wahl für Sie sein.
• Sie planen, mehrmals umzuziehen oder den Arbeitsplatz zu wechseln: Ein HSA begleitet Sie bei Umzügen und Jobwechseln. Es ist Ihr Konto, Sie müssen sich also keine Sorgen machen, es zu verlieren.
• Sie möchten Ersparnisse aufbauen: Wenn Sie für zukünftige Gesundheitsausgaben sparen, kann eine HSA hilfreich sein. Das Geld wird jedes Jahr verlängert, sodass Sie Ihre HSA zum Planen und Sparen nutzen können.

Eine FSA ist eine gute Option, wenn:

• Sie, Ihr Ehepartner oder Ihre Angehörigen haben medizinische Kosten: Wenn Sie oder ein Familienmitglied regelmäßig zum Arzt gehen, Standardrezepte einnehmen oder irgendeine Form regelmäßiger Pflege benötigen, ist eine Krankenversicherung mit hoher Selbstbeteiligung wahrscheinlich keine gute Option. Sie benötigen wahrscheinlich einen Plan mit einem geringeren Selbstbehalt und einer dazugehörigen FSA.
• Ihr Arbeitgeber verdoppelt die Beiträge: Wenn Ihr Arbeitgeber die Beiträge übernimmt, könnte sich eine FSA sehr lohnen.
• Ihr Arbeitgeber bietet eine FSA für abhängige Pflege an: Eine FSA für abhängige Pflege ermöglicht es Ihnen, FSA-Mittel für Tagesbetreuung, Vorschule, häusliche Krankenpflege und mehr zu verwenden, um die Kosten für die Betreuung von Kindern unter 12 Jahren oder pflegebedürftigen Erwachsenen zu decken. Wenn Ihr Arbeitgeber diese Leistung anbietet, kann sie sehr wertvoll sein.

Häufig gestellte Fragen

Sie können mehr über FSAs und HSAs erfahren, indem Sie unten die Antworten auf einige häufig gestellte Fragen lesen.

Wie nehmen Sie Abhebungen von einer HSA oder FSA vor?

Die meisten HSAs und FSAs geben Debitkarten aus. Sie können diese Karte in Arztpraxen, Drogerien, Sanitätshäusern und mehr verwenden. Sie können diese Artikel auch kaufen und einen Erstattungsanspruch bei Ihrer HSA oder FSA einreichen.

Wie können Sie feststellen, welche Artikel für HSA- oder FSA-Mittel in Frage kommen?

Mehrere Grundartikel sind immer förderfähig. Das beinhaltet:

• OTC-Medikamente
• Sonnenschutzmittel
• Still- oder Stillzubehör
• Zuzahlungen für Rezepte
• Augenuntersuchungen
• zahnärztliche Untersuchungen
• Pflegebedarf für zu Hause
• Ausrüstung für Erste Hilfe

Für spezifischere Artikel können Sie oft online suchen. Auf den Websites von Drogerien und Mega-Einzelhändlern wie Amazon wird in der Produktbeschreibung normalerweise angegeben, ob ein Artikel FSA/HSA-geeignet ist.

Ändern sich die Beitragshöchstgrenzen jedes Jahr?

Ja. Die Höchstbeiträge für FSAs und HSAs ändern sich jedes Jahr, um sich an die Inflation und die Lebenshaltungskosten anzupassen. Der Mindestselbstbehalt, der erforderlich ist, damit eine Krankenversicherung als Krankenversicherungsplan mit hoher Selbstbeteiligung gilt, ändert sich ebenfalls jedes Jahr.

Das Endergebnis

Bei FSAs und HSAs handelt es sich um Gesundheitskonten, mit denen Sie bei den medizinischen Ausgaben Geld sparen können. Sie können diese Konten verwenden, um Dollar vor Steuern beiseite zu legen. Beide Kontotypen haben Vorteile und Risiken.

Welches Konto das richtige für Sie ist, hängt von Ihren Umständen ab.

HSAs eignen sich beispielsweise möglicherweise nicht für Menschen mit chronischen Erkrankungen, da sie mit Krankenversicherungen mit hohem Selbstbehalt kombiniert werden müssen. FSAs eignen sich möglicherweise nicht für Personen, die in den nächsten Jahren umziehen oder den Arbeitsplatz wechseln möchten, da FSAs an Ihren Arbeitgeber gebunden sind.

Ein Blick auf Ihr Budget, Ihren Gesundheitszustand und Ihre Pläne ist eine gute Möglichkeit, zu entscheiden, welches Konto für Sie am besten geeignet ist.